作者：姜旭波
来源：独角金融
近日，独角金融发现，蓝海银行作为山东省首家民营银行，其智能存款产品——蓝贝贝依然在“火热抢购”中，且用户现在仍可购买5年期蓝贝贝。独角金融通过梳理发现，除了蓝海银行之外，多家民营银行早在年之前就发售了此类产品。
但智能存款产品在实际运营中存在很大风险，据《金融时报》5月报道称，监管要求智能存款类产品自年12月1日起停办，而且在过渡期间新开办的业务合约到期日不得超过11月30日。
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“蓝贝贝”仍可存5年期
蓝海银行APP显示，在“特别推荐”栏目中，蓝贝贝的标签显示正在火热抢购中。点击进入该产品后，页面显示，起存金额50元，支持提前支取。该产品的存取规则包括50元起存，当日起息，以及随时支取，即时到账，支持多次部分提前支取。
（图片来源：蓝海银行APP）
蓝海银行APP显示，蓝贝贝是蓝海银行为个人客户提供的创新型五年期定期存款产品，其最长持有期限为5年，存款利息3.7%—5%不等。到期日之前，客户如果选择提前支取，将根据持有期限，按存入当日蓝贝贝服务平台展示的阶梯利率进行本息兑付。
值得注意的是，独角金融发现，蓝贝贝储蓄存款利率已规划至3-5年期。此外，蓝海银行举例称，若存入10万元至年6月14日，可获利息.33元，而这一时间已经超过了前述报道中，监管要求的“新开办的业务合约到期日不得超过11月30日”的规定。对此，蓝海银行客服11月6日对独角金融表示，“目前我们这边还没有收到通知。”
据《国际金融报》5月份报道称，监管5月初召开会议，要求行业自律，清理按日均规模分档计息的活期存款产品。清理停办的产品属性为“根据客户活期存款账户日均余额、参考定期存款利率、设置分档利率的活期类存款创新产品”，即智能存款产品。
报道称，金融机构具体实施分为准备期、过渡期、停办三个阶段推进，准备期为5月16日，制定压降计划；过渡期为5月17日至11月30日，在此期间新开办的业务合约到期日不得超过11月30日，且各存款创新产品不得超过5月16日规模；自12月1日起停办，不得新开办业务，存续期内产品余额自然到期。
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“智能存款”暗藏风险
公开资料显示，智能存款是一种比传统定期存款更便利的存款服务，既有活期的灵活性，又有定期的高收益，随存随取。
中央财经大学教授、中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉对独角金融称，“智能存款的特点是低风险、低门槛、高流动性、高利率，在年轻人中有较大的市场。年以来这类产品的盛行，主要有两方面的原因：一是金融科技在银行中的实践，民营银行试图在金融科技产品和服务方面进行探索，在银行业中探索出一条发展路径来；二是宝宝类理财产品的兴起，银行揽储压力越来越大。”
独角金融发现，推出智能存款产品的民营银行不在少数，除了蓝海银行的“蓝贝贝”之外，还有微众银行的“智能存款+”、富民银行的“富民宝”、网商银行的“定活宝”等。
“智能存款类的高利率诀窍在于期限错配和配置资产的高利率，用资金池让定期存款‘活期化’。而这种运营模式存在着诸多潜在风险。”一位行业分析师称。
欧阳日辉表示，智能存款的设计思路没有问题，但在实际运行中有两大问题：一是高息揽储，有可能资金错配；二是高息对银行降低资金成本极为不利，与监管降低融资成本、服务实体经济、回归本源的初心背道而驰。
独角金融发现，智能存款产品的存款利息大都在4%以上，远高于银行普通定期存款的利率。一位银行从业人士表示，高息揽储会导致商业银行之间的恶性竞争，不断抬高银行负债成本，最终导致银行资产端对收益的要求越来越高，推高全社会融资成本，不利于宽信用的推进。
“此外，高息揽储加剧银行业恶性竞争，也会累积银行体系金融风险，并倒逼银行追逐更高收益的资产，非标、两高一剩、城投平台、房地产等高风险领域风险又将进一步累积，不利于金融风险的防范。”上述人士表示。
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